[머니위크] 독이 되는 '대출 갈아타기' 조심

편집자주|'세계 톱클래스'의 가계부채를 보유한 대한민국에 강력한 경고음이 울리고 있다. 원리금 상환부담이 사상 최고치로 치솟았다. 이는 서브프라임 사태 당시 미국보다 더 높은 것이다. <머니위크>는 단계적 부채 탈출방안을 비롯해 다양한 채무조정제도를 짚어봤다. 금리인상 전망 및 대응법도 살펴봤다. 아울러 서민들의 부채 증가 요인인 주거 부담을 완화할 수 있는 방안도 제안한다.

그렇다면 어떻게 해야 우리사회를 시시각각 조여오는 '가계부채 시한폭탄'의 폭발을 막고 빚 안지는 건강 경제체질로 거듭날 수 있을까. 재무설계 전문가들의 조언을 받아 빚의 위험 자각에서 치료까지 '빚 탈출 5계명'을 뽑아봤다.... 

① 빚의 증가를 일단 '스톱'시켜라
　
빚의 경고음이 울릴 땐 일단 '멈춤'하라고 전문가들은 조언한다. 김준하 에듀머니 팀장은 "채무자들은 빚 독촉이 오면 또 다시 돈 빌릴 곳을 찾으며 순간의 위기를 넘기려다 빚을 더 키우는 경향이 있다"고 말했다.

서경준 '희망만드는사람들' 부장 역시 "응급처치 시 일단 지혈 후 병원을 찾듯 이럴 땐 혼자 해결하려하지 말고 더 이상 빚이 확대되지 않도록 부채를 꽁꽁 동여 맨 채로 객관적 재무진단을 받는 것이 중요하다"고 말했다.
　
이때는 한달이라도 자녀의 학원을 중단시켜 교육비를 줄이거나 자동차 운행을 하지 않는 등 가계지출도 바짝 동여매는 게 좋다. 서 부장은 "채무금액이 많을수록 채무조정 시 상환금액이 높게 책정될 뿐 아니라 최근 6개월 이내 채무가 많으면 어려운 상황에서도 빚을 늘려온 것으로 간주돼 지원이 거절될 수 있다"고 말했다.
　
② 빚의 원인 파악하기
　
돈 문제가 꼬이다보면 대개 판단력이 흐려지기 쉽다. 이럴 경우 큰 빚이 아닌데도 과도하게 괴로워하거나 소득과 지출의 일부만 조정하면 해결 가능한 빚도 오판할 수 있다. 정확한 빚 진단을 위해서는 스스로 빚이 어디에 얼마만큼 있는지 먼저 점검해보는 것이 좋다. 또한 소득에 비해 과도한 지출이 문제라면 가계부를 써보는 것이 도움된다. 한달치 가계부를 써서 실질적인 지출의 균형점을 알아보고 여기에 맞는 본격적인 부채 해소방법을 찾는다.
　
③ 섣불리 돌려막지 말라

고금리를 저금리대출로 전환하거나 여러곳에 흩어져 있는 빚을 하나로 통합해 관리하는 것이 대표적인 빚 관리 원칙으로 꼽힌다. 그러나 이 또한 정확한 재무진단에 따른 치료가 아니면 오히려 독이 될 수 있다. 김준하 팀장은 "저금리 전환이라고 해도 이는 위험을 일부 완화하거나 지연시키는 효과가 있을 뿐 근본적인 빚 대책이 되기 어렵다"고 말했다.
　
지난 10월 가계대출이 무려 7조원 가까이 늘었다. 대출규제 완화효과와 낮은 금리 등으로 주택담보대출이 큰 폭으로 증가했기 때문. 그러나 주택담보대출로 '갈아타기' 또한 신중하라고 전문가들은 당부한다. 서 부장은 "상환계획을 세우고 담보대출로 갈아타면 합리적인 부채완화 방안이 될 수 있지만 자칫 상환을 제때 하지 못하면 해결이 더 어려워질 수 있다"고 말했다. 실제 주택담보대출의 경우 신용대출과 달리 각종 채무조정제도의 대상에서 배제된다.
　
④ 내 병에 맞는 '처방전' 받기

워크아웃이나 개인회생 등을 신청한 상당수 채무자 가운데 또 다시 주변에서 일수 등 사채를 쓰거나 지인에게 돈을 빌려 더 나락으로 떨어지는 사례가 비일비재하다. 서 부장은 "빚 치료의 올바른 처방여부를 가늠해보려 한다면 그 상환법을 썼을 때 최소한 마이너스 가계를 벗어날 수 있는가가 기준이 될 수 있다"고 말했다. 재무설계전문가를 통해 각종 변수를 체크하고 각종 서민금융지원제도 이용 가능성을 확인하는 것이 바람직하다.
　
⑤ 좋은 주치의 선별하기

가계부채 해결을 위해서는 한가지 방법만 고수하는 곳보다는 비재무적인 부분까지 종합적으로 고려하고 상담해주는 곳을 선택하는 것이 좋다. 또한 빚 문제는 단 1회 처방으로 해결이 어려운 만큼 지속적으로 건강체질로 거듭나도록 조언해주고 상담할 수 있는 곳을 찾는 것이 바람직하다.